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G.01.04.f. Préstamo Bancario

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miércoles, 25 de octubre de 2017

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ÍNDICE

01. ¿Qué es?

02. ¿Qué tipos de préstamos existen?

03. ¿Cuál es el tipo de interés aplicado?

04. ¿Cómo se amortiza (se va pagando) el préstamo?

05. ¿Cómo se formaliza el préstamo?

06. ¿Qué importe conceden las entidades financieras?

07. ¿Cuáles son los costes que tiene un préstamo?

DESARROLLO

Hay fundamentalmente dos tipos de préstamos para las empresas:

• Préstamos para adquisición de activos fijos (maquinaria, ordenadores, etc.)

• Préstamos hipotecarios para la compra, construcción o ampliación de inmuebles afectos a la actividad productiva de la empresa

01. ¿Qué es?

Es el contrato bancario por el que la entidad financiera entrega a su cliente una cantidad de dinero, obligándose el cliente a devolver la misma cantidad, en el plazo convenido y pagando los intereses pactados, con destino a las necesidades de inversión de la empresa.

02. ¿Qué tipos de préstamos existen?

1. Préstamos con Garantía Personal

Se conceden o no atendiendo a la solvencia personal del beneficiario (a sus ingresos básicamente) o de otra tercera persona que actúa como avalista.

2. Préstamos con Garantía Real

El préstamo se concede vinculando al mismo, bienes muebles o inmuebles, por lo tanto hay:

   2.1. Préstamos con Garantía Hipotecaria, en los que se vincula un bien inmueble, que asegura el pago del préstamo

    2.2. Préstamos con Garantía Pignoraticia, en los que se asegura el pago del préstamo con un bien mueble

03. ¿Cuál es el tipo de interés aplicado?

Las entidades financieras pueden cobrar un interés fijo (es el mismo durante todo el préstamo) o un interés variable (varía durante la vida del préstamo) y se determina mediante un tipo diferencial que se añade o resta a un tipo de referencia determinado. El tipo de referencia más utilizado es el Euribor.

04. ¿Cómo se amortiza (se va pagando) el préstamo?

Hay diversas formas, aunque la que más se utiliza es la amortización por cuotas constantes.

El pago de cuotas suele ser mensual (cuotas constantes cada mes). Pero también se pueden hacer amortizaciones anticipadas o cancelar totalmente el préstamo antes de tiempo (esto suele llevar consigo el pago de una comisión).

05. ¿Cómo se formaliza el préstamo?

Suele formalizarse en póliza intervenida por Corredor de Comercio.

Cuando existen garantías hipotecarias se instrumentan en Escritura Pública autorizada por Notario.

06. ¿Qué importe conceden las entidades financieras?

Depende, pero cuando hablamos de un préstamo con garantía hipotecaria, normalmente no conceden más del 80% del valor de tasación del bien hipotecado, aunque todo depende de las garantías adicionales que el solicitante del préstamo pueda ofrecer, en cuyo caso, si son bastantes, puede conseguir la financiación del 100% del valor del bien.

El valor de tasación es el valor de mercado del bien calculado por una entidad de tasación.

07. ¿Cuáles son los costes que tiene un préstamo?

A. Costes Iniciales

Comisión de Apertura: A favor de la entidad financiera, que se paga cuando se concede el préstamo. Suele ser un tanto por cien del importe concedido (en los préstamos a interés variable no puede ser superior al 1%)

Comisión de Estudios: A favor de la entidad financiera por la gestión del estudio de la solicitud de préstamo. Suele ser también un tanto por cien del importe concedido

Tasación de Bienes: Cuando es necesario tasar un bien, los gastos de tasación los paga el cliente. El coste de la tasación está comprendido entre 120,20 € y 300,00 € aproximadamente.

B. Gastos de Formalización

Gastos de Intervención: Son los honorarios del corredor de comercio o notario interviniente en la póliza o escritura

Gastos de Gestión y Tramitación: Honorarios del gestor administrativo encargado de realizar los trámites registrales u otros precisos

Impuestos: Impuesto de Actos Jurídicos Documentados cuando hay escritura

Gastos Registrales: Derechos del registrador y gastos del Registro en operaciones que lo requieran. El coste medio está comprendido entre 90,15 € y 300,00 €

C. Costes Periódicos

Intereses: Son los que correspondan según la forma de liquidación y tipo de interés pactado

D. Costes por Amortización Anticipada

Comisión por Amortización Anticipada: Se prevé para los supuestos de baja parcial del capital o principal pendiente

E. Costes de Cancelación

Comisión por Cancelación Anticipada: Cuando se cancela el préstamo antes del periodo de tiempo establecido (si se pacta un préstamo a cinco años y se cancela la totalidad del mismo a los tres años, por ejemplo)

Gastos de Cancelación Hipotecaria: Estos gastos son menores que los de formalización

 

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